Jaring keselamatan kritikal

Skim Kecederaan Pekerjaan Pertubuhan Keselamatan Sosial (Socso atau Perkeso) bagi Kemalangan Bukan Kerja, atau Lindung 24 Jam, mencetuskan perdebatan di kalangan pekerja Malaysia mengenai apakah mereka harus kekal dalam skim tersebut dan sama ada insurans swasta masih diperlukan.

Berkuat kuasa 1 Jun, skim ini menyediakan perlindungan sepanjang masa untuk kemalangan yang tidak berkaitan dengan pekerjaan, meliputi pekerja walaupun semasa melakukan perjalanan atas alasan peribadi, menghabiskan masa bersama keluarga atau menjalankan aktiviti harian.

Faedah termasuk rawatan perubatan, bayaran kecacatan sementara dan kekal, faedah mangsa mangsa, sokongan pemulihan dan faedah pengebumian sebanyak RM3,000.

Dibiayai sepenuhnya oleh pekerja, sumbangan bermula pada 0.75% daripada gaji bulanan untuk dua tahun pertama sebelum meningkat kepada 1.25% dari tahun keenam dan seterusnya, tertakluk kepada had gaji sebanyak RM6,000, yang bermaksud bahawa jika anda memperoleh lebih banyak, potongan hanya akan berdasarkan ambang maksimum RM6,000.

Terutama, pekerja boleh memilih untuk memilih untuk keluar dari skim ini dan kekal dalam Skim Insurans Pekerjaan sedia ada, yang memerlukan potongan yang lebih sedikit.

Jaring keselamatan yang diperluas juga menimbulkan persoalan ini: Sekiranya mereka memilih untuk kekal dalam skim ini, adakah insurans swasta mereka masih diperlukan?

“Manfaat Socso yang lebih kuat harus dilihat sebagai mengukuhkan jaring keselamatan sosial asas Malaysia, bukan menggantikan insurans swasta.

“Tujuan dan skop perlindungan Socso juga berbeza daripada rancangan insurans swasta biasa,” kata ahli ekonomi kanan di RAM Rating Services Bhd Woon Khai Jhek kepada StarBiz 7.

Walaupun skim itu baru untuk Malaysia, beliau berkata skim itu mencerminkan peralihan global yang lebih luas ke arah memperkuat perlindungan sosial. Beliau menyatakan bahawa Malaysia masih ketinggalan banyak ekonomi berpendapatan sederhana atas dalam liputan perlindungan sosial, menunjukkan masih ada ruang untuk mengukuhkan jaring keselamatan negara.

Woon mengatakan ahli ekonomi percaya skim itu dapat menghasilkan faedah ekonomi dan fiskal yang lebih luas.

“Secara umum, peningkatan ini juga mencerminkan trend global, di mana bahagian penduduk dunia yang dilindungi oleh sekurang-kurangnya satu faedah perlindungan sosial meningkat kepada 52.4% pada tahun 2023 daripada 42.8% pada tahun 2015, menurut Laporan Perlindungan Sosial Dunia Organidasi Buruh Antarabangsa 2024-2026,” tambah Woon.

Di Malaysia, angka yang sepadan ialah 29.2%, jauh di bawah agregat 71.2% bagi negara-negara berpendapatan sederhana atas.

Konsensus di kalangan ahli ekonomi adalah bahawa walaupun skim baru menguatkan perlindungan sosial dengan ketara, ia tidak mungkin menjadikan insurans swasta usang.

Ketua ahli ekonomi MARC Ratings Bhd Ray Choy menggambarkan skim yang diperluas sebagai melengkapkan dan bukannya menggantikan insurans swasta, mengatakan ia menyediakan “persaingan sistemik yang sangat diperlukan” kepada syarikat insurans yang kerap menaikkan premium. Insurans swasta, bagaimanapun, tetap penting bagi penduduk berpendapatan tinggi yang mencari perlindungan yang lebih luas, sementara Socso mengisi jurang penting bagi pekerja berpendapatan rendah yang secara tradisional dikenakan harga keluar dari pasaran insurans.

Perbahasan ini berlaku apabila rakyat Malaysia bergelut dengan kenaikan mendadak dalam premium insurans perubatan, mendorong beberapa pemegang polisi menurunkan perlindungan atau polisi menyerah sama sekali.

Choy mengatakan ketakutan bahawa skim Socso dapat menghancurkan syarikat insurans swasta terlalu dinilai kerana syarikat insurans secara historis mempunyai penembusan terhad di kalangan isi rumah berpendapatan rendah.

“Industri insurans swasta mempunyai perlindungan yang sangat sedikit bagi segmen berpendapatan rendah, yang bukan pasaran sasaran mereka kerana harga, oleh itu kesan 'kesesakan 'tidak mungkin berlaku,” katanya.

Woon berkongsi pandangan itu, mengatakan bahawa faedah Socso yang lebih kuat “lebih cenderung untuk melengkapkan insurans swasta dengan membantu menutup jurang perlindungan di kalangan mereka yang mungkin tidak mampu membayar perlindungan swasta”.

Beliau menyatakan kadar penembusan insurans hayat dan takaful keluarga Malaysia kekal sekitar 60% hingga 70%, jauh di bawah paras di banyak negara maju.

“Pada pandangan saya, keutamaan dasar yang lebih besar adalah untuk memperluas perlindungan yang berkesan bagi mereka yang pada masa ini tidak mempunyai apa-apa,” katanya.

Ketua pegawai eksekutif Pusat Pendidikan Pasaran Carmelo Ferlito juga percaya Socso sebahagian besarnya melengkapkan insurans swasta.

“Socso menyediakan jaring keselamatan sosial asas, sementara dasar swasta dapat menawarkan pampasan yang lebih tinggi, perlindungan perubatan yang lebih luas dan perlindungan yang disesuaikan dengan keadaan individu,” katanya.

Walau bagaimanapun, beliau memberi amaran bahawa sesetengah isi rumah berpendapatan rendah akhirnya boleh melepaskan dasar kemalangan peribadi jika mereka menganggap Socso sebagai mencukupi, walaupun kesannya mungkin terhad kepada produk yang bertindih rapat dengan faedah Socso.

“Sesetengah kesesakan adalah mungkin, terutamanya di kalangan isi rumah dengan pendapatan boleh guna terhad. Setelah pekerja menganggap diri mereka dilindungi secukupnya oleh Socso, mereka mungkin menganggap insurans kemalangan swasta kurang diperlukan.

Perbezaan itu penting kerana Lindung 24 Jam terutamanya melindungi daripada kecederaan tidak sengaja di luar kerja melalui penggantian upah, faedah kecacatan, perkhidmatan pemulihan dan sokongan kewangan untuk tanggungan.

Ia tidak menyediakan kemasukan ke hospital yang komprehensif, perlindungan penyakit kritikal, insurans hayat atau akses ke hospital swasta - kawasan di mana syarikat insurans swasta terus memainkan peranan yang dominan.

Daripada melihat Socso dan insurans swasta sebagai produk yang bersaing, Choy berkata kedua-duanya harus memainkan peranan yang berbeza dalam rangka kerja perlindungan sosial Malaysia.

“Socso dapat menguruskan risiko kesihatan umum untuk perlindungan asas, sementara syarikat insurans swasta dapat memberikan perlindungan tambahan yang menangani masalah kebarangkalian yang lebih rendah dan produk yang berbeza seperti peningkatan wad hospital,” katanya.

Choy mengatakan perlindungan sosial yang lebih kuat juga mesti dipadankan dengan pelaburan yang lebih besar dalam kapasiti penjagaan kesihatan untuk mencegah peningkatan permintaan daripada mendorong inflasi perubatan.

Dia juga memberi amaran terhadap “sindrom bufet”, di mana pesakit atau penyedia penjagaan kesihatan menggunakan perkhidmatan perubatan secara berlebihan kerana kos rawatan sebahagian besarnya ditanggung oleh sistem.

“Untuk mencapai keseimbangan yang betul, bayaran bersama kecil yang berskala dengan bil harus dibayar oleh penyumbang, sebanding dengan tahap pendapatan. Tanpa pengurangan bahaya moral, pengumpulan 'sindrom bufet' akhirnya dapat menambah kos tidak langsung kepada negara,” katanya.

Skim yang diperluas juga dapat membentuk semula pasaran insurans swasta. Oleh kerana Socso mengambil peranan yang lebih besar dalam menyediakan perlindungan kemalangan dan kecacatan asas, syarikat insurans mungkin semakin memberi tumpuan kepada tawaran bernilai lebih tinggi seperti rancangan pendapatan perubatan, penyakit kritikal dan kecacatan yang komprehensif.

Walau bagaimanapun, Ferlito menekankan bahawa persaingan tetap menjadi pusat.

“Lebih banyak pilihan selalu lebih baik daripada pilihan yang lebih sedikit,” katanya, sambil menambah bahawa perlindungan yang diperluas Socso dialu-alukan, selagi ia tetap menjadi satu pilihan di kalangan ramai dan bukannya menyekat penyedia swasta.

Di luar perlindungan individu, ahli ekonomi percaya skim itu dapat menghasilkan faedah ekonomi dan fiskal yang lebih luas.

Woon mengatakan liputan Socso yang lebih luas menguatkan daya tahan kewangan isi rumah, mengurangkan kerentanan terhadap kejutan pendapatan dan membantu penggunaan yang lancar semasa kemerosotan ekonomi.

Dari masa ke masa, sistem insurans sosial berasaskan sumbangan yang dibiayai dengan betul juga dapat melengkapkan program kebajikan kerajaan, membolehkan sumber awam diarahkan ke arah keutamaan struktur lain.

Choy berkata jaring keselamatan sosial yang boleh dipercayai mengurangkan kebimbangan kewangan pekerja, meningkatkan mobiliti buruh dan menggalakkan keusahawanan kerana pekerja merasa lebih baik dilindungi daripada kemalangan yang tidak dijangka.

Ferlito lebih diukur, mengatakan pemulihan yang lebih baik dan sokongan pulang ke tempat kerja harus membantu pekerja yang cedera menyertai tenaga kerja dengan lebih cepat, tetapi kesan jangka panjang terhadap produktiviti bergantung pada sama ada skim itu kekal mampan dari segi kewangan.

Bagi pekerja yang memutuskan sama ada untuk kekal dalam skim itu, ahli ekonomi mengatakan masalahnya kurang mengenai memilih Socso berbanding insurans swasta daripada memahami peranan masing-masing.

Lindung 24 Jam menawarkan perlindungan yang berpatutan terhadap kemalangan dan kecacatan, terutamanya bagi pekerja yang bergelut dengan kenaikan premium insurans. Walau bagaimanapun, ia tidak menggantikan perubatan yang komprehensif, penyakit kritikal atau insurans hayat.

Daripada memberi isyarat berakhirnya insurans swasta, skim ini lebih cenderung untuk mentakrifkan semula hubungan antara perlindungan awam dan swasta — mengukuhkan jaring keselamatan sosial Malaysia sambil mendorong syarikat insurans untuk membangunkan produk yang menawarkan nilai melebihi perlindungan berkanun asas.