Keputusan Cukai Ini Boleh Membiarkan Pasangan Beratus-ratus Lagi Sebulan untuk Pinjaman Pelajar

Pasangan yang sudah berkahwin dengan pinjaman pelajar boleh menghadapi bayaran bulanan yang jauh lebih tinggi jika mereka memfailkan cukai mereka bersama di bawah sistem pembayaran balik baru kerajaan persekutuan.

Isu itu diserlahkan dalam artikel CNBC yang diter bit kan pada hari Isnin, yang mengatakan Pelan Bantuan Bayaran Balik Baharu Jabatan Pendidikan AS, atau RAP, boleh menjadikan “penalti perkahwinan” lebih curam bagi peminjam. Pakar berkata menggabungkan pendapatan kedua-dua pasangan boleh meningkatkan bil pinjaman pelajar bulanan walaupun hanya satu pasangan yang mempunyai hutang pelajar.

RAP adalah salah satu daripada dua pilihan pembayaran balik utama yang kini tersedia untuk peminjam pinjaman pelajar persekutuan baru berikutan perubahan yang berkuat kuasa pada 1 Julai. Tidak seperti Pelan Pembayaran Balik Standard Berperingkat tetap, RAP mengaitkan pembayaran bulanan dengan pendapatan dan saiz keluarga.

Pemfailan Bersama Boleh Menaikkan Pembayaran

Di bawah rancangan pembayaran balik yang didorong oleh pendapatan, memfailkan cukai bersama boleh menyebabkan pendapatan kedua-dua pasangan dikira semasa mengira pembayaran bulanan peminjam.

CNBC memetik Nancy Nierman, penolong pengarah Program Bantuan Pengguna Hutang Pendidikan, mengatakan keputusan terbesar bagi peminjam yang sudah berkahwin adalah sama ada untuk memfailkan bersama atau secara berasingan.

Satu contoh menunjukkan betapa besarnya perbezaannya. Seorang wanita dengan hutang pelajar $110,000 memperoleh $50,000 setahun, sementara suaminya memperoleh $70,000 dan tidak mempunyai pinjaman pelajar. Memfailkan bersama akan menghasilkan pembayaran bulanan sebanyak $730 di bawah Pembayaran Berasaskan Pendapatan, berbanding dengan $146 jika dia memfailkan secara berasingan.

“Perkahwinan boleh mengubah pembayaran bulanan mereka dengan segera dan dramatik, walaupun pendapatan mereka sendiri tidak berubah sama sekali,” kata Douglas Boneparth, perancang kewangan yang disahkan dan presiden Bone Fide Wealth, kepada CNBC.

Perbezaannya boleh menjadi lebih kecil apabila kedua-dua pasangan mempunyai hutang pelajar kerana kedua-dua peminjam berkongsi beban pembayaran balik.

Pelan RAP Baru Meningkatkan Taruhan

Pelan RAP baru boleh membuat perbezaannya lebih besar. Bayaran bulanan umumnya berkisar antara 1% hingga 10% daripada pendapatan kasar yang disesuaikan, dengan pendapatan yang lebih tinggi mendorong peminjam ke dalam peratusan pembayaran yang lebih tinggi.

Sebagai contoh, peminjam yang memperoleh kurang dari $30,000 boleh mempunyai pembayaran RAP bulanan sekitar $50. Sekiranya peminjam itu memfailkan bersama pasangan yang memperoleh $45,000, pembayaran itu boleh meningkat kepada kira-kira $437.50, menurut pakar pendidikan tinggi Mark Kantrowitz.

Perubahan ini berlaku apabila berjuta-juta peminjam pinjaman pelajar persekutuan beralih kepada satu set pilihan pembayaran balik yang lebih kecil. Pembaikan Julai mengakh iri atau menghentikan beberapa rancangan lama, sementara lebih daripada 7 juta peminjam dijangka menjauh dari rancangan Penjimatan Pendidikan Berharga.

RAP juga membawa peraturan lain yang perlu difahami oleh peminjam. Kehilangan pembayaran boleh mengakibatkan kehilangan faedah tertentu, termasuk pengecualian faedah dan pemadanan pengurangan prinsipal, manakala pembayaran mungkin juga gagal dikira kepada Pengampunan Pinjaman Perkhidmatan Awam.

Walau bagaimanapun, bagi pasangan, memfailkan secara berasingan bukanlah pilihan yang lebih baik secara automatik. Peminjam yang sudah berkahwin boleh kehilangan potongan cukai dan kredit tertentu, termasuk keupayaan untuk memotong sehingga $2,500 dalam faedah pinjaman pelajar.

Kuncinya adalah untuk membandingkan potensi simpanan pembayaran pinjaman pelajar dengan kos cukai tambahan untuk memfailkan secara berasingan.

“Minta profesional cukai menjalankan nombor untuk melihat sisi kos cukai,” kata Landon Warmund, perancang kewangan yang disahkan dan profesional pinjaman pelajar. “Jalankan nombor di bahagian pinjaman pelajar dan bandingkan kedua-duanya untuk membantu anda membuat penentuan.”

Penafian: Kand ungan ini sebahagiannya dihasilkan dengan bantuan alat AI dan telah dikaji dan diterbitkan oleh editor Benzinga.

Imej melalui Shutterstock