Permulaan kemudian, persaraan yang lebih sukar

Tanya rakyat Malaysia berusia 30-an bila mereka berhasrat untuk memulakan persiapan serius untuk bersara dan hanya sedikit yang akan memberi anda umur tertentu, jumlah simpanan bulanan atau sasaran bertulis untuk pendapatan persaraan.

Selalunya, jawapan mereka terikat dengan tonggak masa depan.

“Selepas saya mengurangkan pinjaman perumahan.”

“Sebaik sahaja kanak-kanak telah menamatkan universiti.”

“Apabila ibu bapa saya tidak lagi memerlukan sokongan kewangan yang banyak.”

Ini bukan keutamaan yang tidak munasabah. Rumah, pendidikan kanak-kanak dan penjagaan ibu bapa yang semakin tua adalah tanggungjawab sebenar.

Itulah sebabnya mengapa menangguhkan persiapan persaraan boleh merasa bertanggungjawab dan bukannya berisiko.

Persaraan tidak kelihatan mendesak apabila masih 20 atau 30 tahun lagi. Ia menjadi tanggungjawab untuk masa depan seseorang, untuk ditangani apabila pendapatan lebih tinggi dan komitmen utama hari ini telah berkurangan.

Ada yang merasa selesa apabila mengetahui bahawa sumbangan Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) terkumpul di latar belakang dan menganggap simpanan ini akan memberikan asas yang kukuh untuk persaraan.

Yang lain percaya harta atau perniagaan mereka akhirnya akan memberikan apa yang mereka perlukan. Orang yang berpendapatan tinggi mungkin menganggap bahawa beberapa tahun pendapatan yang kuat pada usia 50-an akan cukup untuk menutup sebarang kekurangan.

Apa yang mempunyai persamaan penjelasan ini adalah harapan bahawa akhirnya akan ada masa yang lebih mudah untuk bersedia.

Pada hakikatnya, tanggungjawab kewangan jarang mereda dengan cara yang diharapkan oleh orang yang teratur. Apabila satu kewajipan berkurang, satu lagi sering mengambil tempatnya. Pinjaman perumahan yang lebih ringan mungkin bertepatan dengan yuran universiti, sokongan yang lebih besar untuk ibu bapa yang semakin tua dan sakit, atau peningkatan perbelanjaan isi rumah.

Oleh itu, tetingkap yang diharapkan untuk mula menyimpan dengan serius dapat terus bergerak lebih jauh.

Sementara itu, sasaran persaraan tidak berhenti. Persediaan persaraan yang lebih lama ditangguhkan, semakin sedikit tahun pendapatan yang tinggal dan semakin sedikit masa untuk pertumbuhan pelaburan untuk melakukan sebahagian kerja.

Mencapai sasaran yang sama kemudian memerlukan komitmen bulanan yang jauh lebih besar.

Kos mengejar kejayaan

Pertimbangkan seseorang yang ingin mengumpul RM1juta pada usia 60 tahun, dengan pelaburan bulanan memperoleh pulangan tahunan ilustratif sebanyak 6%, digabungkan setiap bulan.

Bermula pada 30 akan memerlukan kira-kira RM996 sebulan. Bermula pada 40 akan memerlukan kira-kira RM2,164.

Bermula pada 50 akan memerlukan kira-kira RM6,102. Bermula pada 55 akan memerlukan kira-kira RM14,333.

Angka-angka ini adalah ilustrasi, bukan janji. Pulangan sebenar akan berbeza-beza, dan perancangan persaraan yang betul juga mesti mengambil kira yuran, inflasi dan keadaan yang berubah.

Tetapi hubungannya jelas. Bermula pada usia 50 memerlukan lebih daripada enam kali sumbangan bulanan yang diperlukan pada 30, sementara bermula pada 55 memerlukan lebih daripada 14 kali lebih banyak.

Seseorang mungkin mengharapkan untuk memperoleh lebih banyak di kemudian hari, tetapi kemampuan mereka untuk menyimpan tidak mungkin meningkat dengan gandaan yang sama. Pada masa itu, mereka mungkin masih melayani gadai janji, menyokong ibu bapa yang semakin tua, membiayai yuran universiti atau mengekalkan gaya hidup yang lebih mahal.

Inilah sebabnya mengapa “Saya akan menyimpan lebih banyak kemudian” selalunya kurang realistik daripada kedengarannya.

Melambatkan persiapan persaraan tidak hanya mengalihkan sumbangan yang sama ke masa depan. Ia meletakkan beban yang jauh lebih besar pada pendapatan yang kekal.

Apabila beban itu menjadi tidak dapat dikendalikan, pilihannya sempit: bersara kemudian, menjual aset, mengurangkan gaya hidup yang diharapkan atau mengejar pulangan yang mungkin tidak sesuai begitu dekat dengan persaraan.

Oleh itu, kelebihan bermula lebih awal bukan hanya kompaun. Ia juga masa untuk pulih apabila kehidupan atau pasaran tidak berjalan mengikut rancangan.

Pemula awal secara beransur-ansur dapat meningkatkan sumbangan, menyusun semula hutang atau mempertimbangkan semula pelaburan yang kurang berprestasi tanpa perlu menyelesaikan semuanya sekaligus.

Kemunduran pada usia 35 mungkin dapat dipulihkan selama beberapa tahun. Kemunduran yang sama pada usia 58 boleh mengubah hasil persaraan secara kekal.

Ini mewujudkan percanggahan yang sukar bagi pemula yang lewat. Mereka mungkin merasa tekanan untuk mendapatkan pulangan yang lebih tinggi tepat apabila mereka mempunyai masa yang paling sedikit untuk pulih dari kerugian.

Bermula lebih awal membolehkan rancangan yang munasabah berfungsi dari masa ke masa. Bermula lewat boleh membuat pulangan yang tidak munasabah kelihatan perlu.

Apabila kejayaan sekarang menyembunyikan kekurangan masa depan

Namun, tidak semua orang yang menangguhkan persiapan persaraan merasakan bahawa mereka ketinggalan. Bagi sesetengah orang, sebaliknya adalah benar.

Pendapatan tinggi, beberapa hartanah atau perniagaan yang berjaya dapat mewujudkan keyakinan bahawa persaraan sudah selamat.

Saya pernah menasihati seorang pelanggan berusia 45 tahun yang memiliki hartanah RM6.6juta, tetapi membawa gadai janji RM3.2 juta. Tujuh daripada 12 hartanahnya kosong, manakala pendapatan sewa tahunan hanya meliputi kira-kira satu pertiga daripada kos gadai janji dan pengurusan harta tanah.

Kerana dia memperoleh pendapatan aktif yang besar, kelemahan kedudukannya tidak terasa mendesak. Namun ketika kami memproyeksikan trajektori persaraannya, dana yang ada mungkin akan habis pada usia 69 tahun.

Kedudukannya tetap boleh diperbaiki kerana ia dikenal pasti pada usia 45 dan bukannya pada 60. Dia masih mempunyai masa untuk melupuskan hartanah yang lemah, mengurangkan komitmen dan mengalihkan simpanan masa depan.

Maksudnya bukan bahawa harta tidak sesuai untuk persaraan. Ia adalah bahawa nilai aset dan kesediaan persaraan bukanlah perkara yang sama.

KWSP boleh mewujudkan rasa aman yang berbeza tetapi sama-sama meyakinkan.

Bagi rakyat Malaysia yang bergaji, sumbangan wajib bermaksud simpanan persaraan terkumpul secara automatik sepanjang hayat kerja mereka. Ini adalah salah satu asas penyediaan persaraan yang paling kuat.

Tetapi kemudahan itu juga dapat menimbulkan kesan bahawa KWSP sahaja akan mencukupi. Saiz keseimbangan KWSP hanya menjadi bermakna apabila diterjemahkan ke dalam gaya hidup yang mesti disokongnya.

Di bawah Rangka Kerja Kecukupan Pendapatan Persaraan KWSP, RM650,000 pada usia 60 tahun diklasifikasikan sebagai Simpanan yang mencukupi. Penanda aras ini adalah berdasarkan anggaran anggaran bulanan sebanyak RM2,690 untuk pesara tunggal di Lembah Klang dan cakrawala persaraan selama 20 tahun.

Itu meletakkan angka itu dalam perspektif. Isi rumah profesional yang biasa membelanjakan lebih banyak mungkin mendapati bahawa keseimbangan KWSP yang kelihatan mengagumkan akan menyokong persaraan yang jauh lebih sederhana daripada yang dijangkakan.

Inflasi meluaskan jurang lagi. Dengan kadar ilustrasi 5% setahun, gaya hidup berharga RM10,000 sebulan hari ini akan menelan belanja kira-kira RM33,864 sebulan dalam tempoh 25 tahun.

Oleh itu, soalan yang berkaitan bukan sekadar, “Berapa banyak yang saya ada dalam KWSP?” Ia adalah, “Adakah simpanan KWSP saya, bersama-sama dengan aset dan pendapatan saya yang lain, menyokong gaya hidup yang saya harapkan sepanjang masa persaraan?”

KWSP menyediakan asas. Perancangan persaraan menentukan sama ada asas itu mencukupi untuk kehidupan yang dibina di atasnya.

Penyediaan tidak sama dengan pembetulan

Bagi orang yang sudah berusia 50-an, mesejnya bukanlah bahawa sudah terlambat.

Lima hingga 10 tahun kerja terakhir masih boleh menjadi berharga. Pendapatan mungkin hampir puncaknya, anak-anak mungkin bebas dari segi kewangan dan komitmen utama mungkin merosot.

Ini adalah masa untuk menguji sama ada gaya hidup persaraan yang dimaksudkan dibiayai dengan secukupnya, mengkaji bagaimana aset sedia ada akan menghasilkan pendapatan dan memutuskan sama ada hutang harus dibayar balik, disusun semula atau dikekalkan untuk mengekalkan aliran tunai.

Tetapi tempoh ini juga harus diiktiraf untuk apa itu: tetingkap pembetulan dan bukannya titik permulaan yang ideal.

Pada masa itu, sebarang kekurangan mesti ditangani selama lebih sedikit tahun bekerja, meninggalkan lebih sedikit ruang untuk penjimatan secara beransur-ansur, pemulihan dari kemunduran pelaburan atau perubahan gaya hidup.

Semakin awal penyediaan bermula, semakin banyak penyesuaian ini dapat dibuat secara progresif dan bukannya di bawah tekanan.

Kepercayaan bahawa persaraan boleh menunggu adalah meyakinkan kerana mengandaikan masa yang lebih baik akhirnya akan tiba - apabila pendapatan lebih tinggi, kewajiban lebih rendah dan masa depan lebih mudah dilihat.

Bagi kebanyakan orang, saat sempurna itu tidak pernah tiba.

Semakin awal anda bersiap sedia, semakin sedikit persaraan bergantung pada mengejar kejayaan, prestasi pasaran yang luar biasa atau kompromi saat akhir yang sukar.

Perancangan persaraan tidak sepatutnya bermula apabila persaraan terasa dekat, tetapi sementara masa masih memberi anda kuasa untuk membentuknya.