Dari Kasut hingga Sewa: 'Beli Sekarang, Bayar Lebih Lanter' Meluas Ketika Orang Amerika Berjuang Untuk Memenuhi Akhirnya

“Beli sekarang, bayar kemudian” pemberi pinjaman semakin menawarkan pinjaman untuk perbelanjaan asas isi rumah, termasuk sewa, elektrik, insurans kesihatan dan bil lain, kerana lebih ramai pengguna beralih kepada pembiayaan jangka pendek.

Aplikasi pinjaman Flex dan Zip membolehkan pelanggan meminjam wang untuk jalur lebar, elektrik, insurans kesihatan, perkhidmatan telefon bimbit, gadai janji dan bil air, sementara Affir m Holdings Inc (NASDAQ: AFRM) telah mula menawarkan beberapa pinjaman penyewa untuk melanjutkan pembayaran sewa bulanan mereka, lapor The New York Times pada hari Isnin.

BNPL Bergerak Di Luar Membeli-belah

Pinjaman “Beli sekarang, bayar kemudian” pada mulanya berkembang sebagai cara bagi pembeli dalam talian untuk membuat pembelian tanpa kad kredit tradisional. Intuit Inc (NASDAQ: INTU) juga mula mempromosikan pinjaman “File Now, Pay Later” kepada pengguna TurboTax yang berhutang cukai.

Pinjaman pembayaran kemudian menjadi “modal kerja untuk kelas menengah moden,” kata Karen Webster, ketua eksekutif Pymnts, menurut laporan itu.

Orang Amerika membelanjakan $160 bilion melalui pinjaman BNPL tahun lepas, hampir dua kali ganda jumlah pada tahun 2023, menurut ahli ekonomi Federal Reserve. Separuh daripada pengguna BNPL yang ditinjau oleh LendingTree mengatakan bahawa mereka tidak dapat memenuhi keputusan tanpa pinjaman.

Pinjaman itu “menangani keperluan sebenar bahawa orang kekurangan dana, tetapi hanya menambah yuran pada anggaran bulanan mereka dan membiarkannya pendek minggu depan bukanlah jawapannya,” kata Lauren Saunders, seorang peguam kanan di Pusat Undang-undang Pengguna Nasional, menurut laporan itu.

Pinjaman Susun Pengguna

Sesetengah pengguna memilih BNPL kerana tempoh pembayaran balik pendek dan yuran tetap. Pinjaman secara amnya boleh diperolehi dengan segera melalui aplikasi yang disambungkan ke akaun bank atau kad debit.

Tetapi peminjam juga boleh mengumpul pelbagai pinjaman. Seperempat daripada pengguna LendingTree yang ditinjau mengatakan bahawa mereka mempunyai tiga atau lebih pinjaman BNPL yang tertunggak pada satu ketika. Pengeluaran langsung juga boleh mencetuskan yuran overdraft apabila pembayaran tidak tepat waktu.

Ashley Reed beralih kepada Afterpay, Klarna dan perkhidmatan lain setelah kecemasan keluarga meninggalkannya dengan perbelanjaan yang besar. Dia kini membelanjakan kira-kira $700 sebulan untuk membayar hutang BNPL sambil meminjam lagi untuk terus bertahan, menurut laporan itu.

“Ini adalah perjalanan roller-coaster, naik dan turun - saya tidak mampu mengalami kecemasan,” kata Reed.

Hutang Pengguna Kekal Tinggi

Baki kad kredit AS mencapai $1.26 trili on pada suku kedua, meningkat $21 bilion, atau 1.7%, daripada suku sebelumnya. Kira-kira 60% pemegang kad membawa baki putaran.

Ketua Pegaw ai Eksekutif Upgrade Renaud Laplanche berkata BNPL menyumbang kira-kira 25% daripada pendapatan Upgrade sementara menjana sekitar 75% pengguna barunya.

Peminjam Mempertahankan Pengembangan

Program pembiayaan sewa Affirm membolehkan satu pinjaman sewa pada satu masa, sementara Flex telah membiayai pembayaran sewa hampir $40 bilion untuk 3 juta penyewa. Pelanggan Flex mempunyai skor kredit median di bawah 600.

Flex mengenakan yuran bulanan $6, 3% daripada jumlah yang dipinjam dan yuran pemprosesan. Ia telah berkembang menjadi utiliti dan pinjaman kereta.

“Kami tidak dapat menyelesaikan pendapatan, atau harga sewa dan kemampuan,” kata Ryan Metcalf, naib presiden urusan awam Flex. “Apa yang boleh kita bantu selesaikan orang adalah masalah masa. Ini adalah pengurangan bahaya,” menurut laporan itu.

BNPL Mencipta Titik Buta Data

Sebilangan besar pemberi pinjaman BNPL tidak melaporkan pinjaman kepada biro kredit, mewujudkan apa yang kadang-kadang disebut “hutang hantu.”

FICO merancang skor kredit yang menggabungkan data BNPL, tetapi belum melepaskannya semasa menunggu data pemberi pinjaman untuk mencapai biro kredit secara berskala.

Bank Rizab Persekutuan Richmond sebelum ini mengatakan risiko sistemik terhad tetapi memberi amaran risiko boleh meningkat jika dibiarkan tidak dikawal.

Pengembangan ini meninggalkan BNPL melayani kedua-dua pengguna yang lebih suka pembiayaan jangka pendek dan mereka yang bergantung kepadanya untuk menampung perbelanjaan yang mereka tidak mampu.

Penafian: Kandungan ini dihasilkan dengan bantuan alat AI dan telah dikaji dan diterbitkan oleh editor Benzinga.

Foto ihsan: Shutterstock