MediaSas: Perhatikan jurang liputan

APA yang sepatutnya menjadi penubuhan skim insurans perubatan tanpa tambahan dan lebih berpatutan, dengan beberapa elemen keadilan sosial yang diberikan kepadanya, nampaknya sekarang melihat hasil yang agak berbeza daripada apa yang dibayangkan pada awalnya.

Ini adalah skim insurans perubatan MediaSas, dan beberapa bukti ini nampaknya jelas berdasarkan perkembangan terkini.

Mula-mula datang penunduran yang jelas dari jaminan sebelumnya mengenai penyakit yang sudah ada dan peruntukan “tidak ada pandangan kembali”. Menteri Kesihatan Datuk Seri Dr Dzulkefly Ahmad berkata kerajaan “berjuang sangat keras” untuk mendapatkan perlindungan bagi keadaan perubatan yang sudah ada.

Beliau kemudiannya berkata orang yang mempunyai keadaan stabil dan terkawal, termasuk masalah kesihatan mental, akan layak untuk rancangan itu.

Pemesejan awal oleh kerajaan nampaknya serupa dengan tujuan Akta Penjagaan Berpatutan (ACA), atau Akta Perlindungan Pesakit dan Penjagaan Berpatutan, di Amerika Syarikat - undang-undang reformasi penjagaan kesihatan yang komprehensif yang dibiayai oleh kerajaan di sana.

Di Malaysia, masih belum jelas apa yang menyebabkan penarikan semula yang jelas dalam terma awal yang dipersetujui untuk MediaSAS yang diumumkan oleh Dzulkefly.

Perbezaan itu menjadi jelas hanya selepas Bank Negara Malaysia menerbitkan soalan lazim juruterbang MediaSAS pada 29 Julai.

Dokumen ini menyenaraikan syarat yang sudah ada di antara 35 pengecualian utama dan menggambarkan MediaSas sebagai produk yang ditulis sepenuhnya.

Pemohon mesti mendedahkan sejarah perubatan mereka, sementara syarikat insurans boleh meminta bukti perubatan lebih lanjut sebelum menentukan sama ada mereka boleh diinsuranskan.

Tuntutan yang berkaitan dengan syarat yang sedia ada kekal tertakluk kepada pengecualian dan terma jaminan yang dikenakan apabila polisi dikeluarkan.

Juga, perlindungan tanpa pandangan belakang yang banyak disentuh tidak semudah yang difahami pada awalnya.

Di bawah syarat perintis, pemegang polisi mesti mengekalkan perlindungan berterusan selama tujuh tahun sebelum tuntutan secara amnya tidak lagi boleh dipertikaikan kerana tidak pendedahan atau salah gambaran.

Walaupun selepas tujuh tahun, pengecualian kekal untuk tidak pendedahan penipuan, sengaja atau sembrono, serta beberapa keadaan perubatan yang telah ditentukan sebelumnya.

Ini termasuk kanser, kegagalan organ, penyakit kardiovaskular utama, gangguan neurologi dan penyakit autoimun sistemik.

Terdapat perbezaan antara membenarkan seseorang dengan penyakit sedia ada membeli polisi dan meliputi rawatan yang berkaitan dengan penyakit itu.

Pemohon secara teknikal boleh diterima ke MediaSas tetapi masih menghadapi pengecualian untuk keadaan yang paling mungkin memerlukan rawatan yang mahal.

Oleh itu, menggambarkan ini hanya sebagai liputan keadaan yang sedia ada dapat memberi kesan yang salah kepada pengguna.

Pelan Teras MediaSas menyediakan had tahunan sebanyak RM100,000 bagi mereka di bawah 60 tahun dan RM150,000 untuk pemegang polisi yang lebih tua, manakala pilihan Fleksi menyediakan RM300,000.

Menariknya, tidak ada had seumur hidup di bawah kedua-dua pilihan.

BNM berkata data tuntutan menunjukkan bahawa 99% tuntutan yang dibayar pada tahun 2024 berada di bawah RM60,000.

Ini menunjukkan batasnya dapat mencukupi untuk kebanyakan episod hospital biasa, walaupun mungkin terbukti tidak mencukupi untuk kemasukan berulang, rawatan yang berpanjangan atau terapi kanser yang mahal.

Pelan ini juga memperkenalkan potongan, rangkaian hospital pilihan dan pembayaran kumpulan berkaitan diagnosis yang bertujuan untuk menahan kos penjagaan kesihatan.

Sama seperti rancangan perubatan lain di luar sana, premium bulanan MediaSas boleh meningkat mengikut usia yang dicapai dan juga boleh diharga semula kerana kos perubatan dan pengalaman tuntutan portfolio MediaSas.

Tidak lama selepas perincian muncul, beberapa ejen insurans perubatan mula menonjolkan kelemahan yang dirasakan MediaSAS, terutama had tahunannya yang lebih rendah, membandingkannya dengan harga yang mereka sebut untuk prosedur terpilih di hospital swasta hari ini.

Walau bagaimanapun, ejen ini dengan mudah meninggalkan fakta bahawa MediaSas tidak mengenakan had seumur hidup.

Pada masa yang sama, sebilangan ejen ini mempromosikan dasar berkumpul yang komprehensif dengan had yang jauh lebih tinggi.

Produk sedemikian mungkin memberikan had yang lebih tinggi, tetapi biasanya juga mengandungi elemen berkaitan pelaburan dan komisen yang dibina dalam harga premium, bersama dengan caj insurans yang cenderung meningkat dengan ketara apabila pemegang polisi berumur.

Penanggung insurans yang mapan juga nampaknya telah mengedarkan perbandingan yang menekankan premium permulaannya yang lebih rendah dan had yang lebih tinggi terhadap MediaSAS.

Tetapi itu tidak seperti perbandingan seperti, dan apa yang perbandingan seperti itu mungkin tidak ditunjukkan dengan jelas ialah berapa banyak premium tersebut dapat meningkat selama beberapa dekad dan sama ada pemegang polisi dapat terus membayarnya setelah mereka mencapai persaraan - masa ketika rancangan tersebut dapat berguna.

Taktik penjualan ini tidak mengejutkan, tetapi mereka menunjukkan bahaya menilai insurans perubatan melalui premium utama dan had tahunan sahaja.

Memang, tidak seperti tawaran di Amerika Syarikat, yang disubsidi oleh kerajaan di sana, MediaSas kekal sebagai skim insurans swasta sukarela yang tidak bersubsidi yang ditandaikan oleh syarikat insurans komersil dan pengendali takaful.

Tetapi ini tidak memaafkan jurang antara pesanan awal kerajaan dan syarat perintis yang akhirnya didedahkan.

Sekarang, bahaya sebenar ialah MediaSas menjadi stigmatis sebagai lebih rendah walaupun sebelum ia dilancarkan tahun depan.

Sekiranya MediaSAS tidak dapat menampung penyakit yang sudah dimiliki oleh orang ramai, kerajaan sepatutnya lebih tegas mengenai perkara itu dan bukannya mencadangkan sebaliknya.